今回も生命保険協会から発信されました「募集関連行為に関するガイドライン」の幾つかを抜粋してみましょう。

■募集規制の潜脱等

〇顧客（契約見込客）に対して現金や商品券などを提供し、当該顧客の情報を保険会社や保険募集人に紹介する行為等については、直ちに、保険業法で禁止されている「特別利益の提供」に該当する行為ではないものの、例えば、紹介を受けた保険募集人等が当該顧客に対して保険募集を行うなど、紹介行為と保険募集に一体・連続性が生じることとなれば、保険業法施行規則第234条第1項第1号の規定を踏まえ、当該保険募集を行った保険募集人等は、当該顧客を紹介した者を通じて「特別利益の提供」を行ったこととなり得ることに留意する。

〇例えば、以下のケースについては、募集規制の潜脱につながる行為に該当し得ることに留意する。

・保険業法第300条、保険業法施行規則第234条に関連して、法人である保険募集人が、自らが募集できない分野の保険商品について、外部の保険代理店等に自社の従業員等を紹介し、紹介手数料等の対価を得るようなケース（報酬の名目が異なるケースも含む。）

・保険業法施行規則212条等に関連して、銀行等の保険募集人が外部の保険代理店等に融資先企業の従業員等を紹介し、紹介手数料等の対価を得るようなケース（報酬の名目が異なるケースも含む。）

・募集関連行為従事者が契約見込客の既加入の保険商品について言及する場合には、保険募集人が募集行為を行う際に顧客の正しい商品理解を妨げるおそれがある行為とならないよう留意する。なお、顧客の正しい商品理解を妨げるおそれがある行為等を行っていた場合は、保険業法第300条違反等にもつながる場合があると考えられる。

■個人情報の取扱い

〇個人情報保護法（平成29年5月30日改正法施行）では、自ら個人情報を取り扱う保険募集人は、取扱う個人情報等の数に関わらず個人情報取扱事業者となり、同法の義務が課せられることに留意する。

また、同法により、保険代理店は募集関連行為従事者から個人データを受領する場合、保険代理店は当該募集関連行為従事者に係る情報や当該個人データの取得経緯等について、募集関連行為従事者は保険代理店に係る情報等について、記録、保存等を行う体制を整備する必要がある。

■支払手数料の設定

保険募集人は、募集関連行為従事者に支払う手数料の設定について、慎重に対応する必要がある。

例えば、保険募集人が、高額な紹介料やインセンティブ報酬を支払って募集関連行為従事者から見込客の紹介を受ける場合、一般的にそのような報酬体系は、募集関連行為従事者が本来行うことのできない具体的な保険商品の推奨・説明を行う蓋然性を高めると考えられることに留意する。

〇「インセンティブ報酬」とは、紹介者数や紹介者の保険契約の募集手数料等に応じて増加する報酬をいい、例えば、保険契約１件あたり定額の紹介料を支払うことは、件数に応じて報酬総額も増加することから、インセンティブ報酬に該当し得ることに留意する。

如何でしょうか。

3週にわたって抜粋してみましたが、各代理店におかれましては必ずガイドラインを印刷して日々の業務に活用して行って下さい。

「保険会社毎に言うことが違って困る！」という保険代理店の声を聴いて生命保険協会がガイドラインを作ったものです。今後は、これを「基準ライン」として活用下さい。

昔は一般的でしたが、個別保険相談が主流になった中、完全に下火になったＰ（保険料）建て保険商品が復活しつつありますね。

楽天生命の「スーパー２０００」が代表的ですね。

２０歳から５９歳の健康な方がご加入できる商品ですが、保険料は「男女問わず」一律「一口２０００円」です。という訳で「スーパー２０００」という商品名になっています。

保障内容は、病気またはケガによる入院を担保したり、がん治療給付金を一年に一回給付したり、病気または不慮の事故による死亡保険金も支払え、更に１年間入院しなかった場合には健康祝い金が支払われるというものです。この健康祝い金は２０～３９歳の男性で６０００円、同女性で５０００円となります。

これで、保険料毎月２０００円で、最大２口まで加入できると言うもの。

流石にＰ建て商品は分かりやすいですね。

当然、保障金額は年齢ごとに異なり、疾病入院給付金日額で言えば、２０～３９歳で６０００円であるのに対し、５５～５９歳は２５００円と変化します。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命は、何と月々５００円の「リンククロス」という商品を投入して来ました。

「臓器移植医療給付金付先進医療保険」が正式名。

先進医療の技術料を通算２０００万円までと臓器移植医療給付金１０００万円の保障を、年齢や性別にかかわらず月々５００円の保険料でカバーできると言う商品です。

特約でなく単品として販売していて、２０～６９歳まで加入可能、保険期間は１年間で、クレジットカードのみ決済可能という特徴のある保険になっています。

「パッと見」は、面白いですよね。

このようにＲ建て保険が相次いで販売されています。

お客様とのお話しの中で、意向把握する必要がありますが、必要な保障がP建てて加入できるという商品はお客様にも分かりやすく、勧めやすいと思います。ひまわり生命のリンククロスなどはニッチな隙間にアドオンで勧めるには、ワンコイン５００円ですので説明しやすいですよね。

こうしたＰ建て保険商品は今後益々拡大すると考えています。

パンフレット売りの時代から、個別保険相談を通じてお客様と一緒になって複数の保険会社の商品からお客様にマッチした保険を選択して行くという時代を経て、特約的な保障に絞って保険料建てでの保険を隙間に加えつつ安価な保険料故に「解約リスクの少ない掛捨て保障型保険」を販売する戦略が明確化して来ました。

資産形成系保険については、各社、夏に向けて変額保険が市場に投入される予感がしますが、掛捨て保障型商品は説明のし易い、メディアを通じても拡散し易いＰ建てが今後間違いなく主流になると考えます。

保険会社は保険代理店にこのＰ建て保険をＯＥＭで卸して販売拡散させたら余計面白いと思いますね。

最近、保険会社と地方自治体等との提携が新聞に掲載されています。

お気づきでしょうか。

日本生命は「沖縄県」と健康増進やがん対策、高齢者支援などを含む包括的に連携協定を締結したと報道されました。

日本生命は沖縄県内の１６営業拠点を活用し、熱中症予防の啓発といった健康増進活動やがん検診の受診を促すための情報発信などで広く協力するという協定です。

「東京都」は民間企業・団体と複数の政策分野にまたがって連携を進める「ワイドコラボ協定」と呼ぶ取り組みを始め、地域の防犯や見守り、働き方改革、文化・スポーツ振興など様々な分野で包括的に協力する形を想定し、官民一体となって地域貢献や住民サービスを充実させる第１弾として第一生命保険と協定を結んだと報道されました。

健康増進や生活と仕事の両立（ライフ・ワーク・バランス）と女性の活躍推進など７項目で協力を進める内容でした。

また、明治安田生命は「北海道」の北洋銀行と地方創生を目的とした連携協定を結んだと報道されました。

産業振興や健康支援、子育て支援など多岐に及ぶ項目で協力するとのこと。産業振興では明治安田生命の異業種交流会を道内企業に案内するそうです。

こうした展開が最近、目立ちますね。

因みに、一般社団法人保険健全化推進機構結心会は「世田谷区の児童虐待ネットワーク構成員」となって２年目を迎えています。

損害保険の更改で、或は生命保険の新規契約取得のため、お客様のご自宅にお邪魔した際に、例えば３歳くらいのお子さんが部屋の片隅に正座して黙って１時間以上座っていたという状況を垣間見た際には、これを異常と感じて結心会に伝えていただければ、結心会から世田谷区に「児童虐待の可能性あり」と報告し、世田谷区が裏付けを取り、万が一、虐待が発見されれば直ちに児童を保護できるという仕組みです。

「地域に支えられている保険代理店が地域社会を守る！」

こんな思いで参画させていただいています。

こうした社会的貢献をすることでお客様の評価は間違いなく上がると考えています。

地域に貢献し、社会を微力ですが支えて行く「作業」を保険代理店や保険会社がすべきだと常々発信していますが、少しずつ進んで行っている感じがしています。

保険会社に任せるのでなく、地元の保険代理店も直接、自治体や銀行等に行って、自治体の施策の一部を一緒に手伝わせて下さいと提案下さい。

どぶ板営業をしてきた保険代理店だからこそ出来得ることだと思いますよ。

生命保険協会から3月8日、ガイドラインが発表されました。

今回は、「募集関連行為に関するガイドライン」を抜粋してみましょう。

■募集関連行為に係る基本的考え方

以下の行為については、保険募集に該当し得ることに留意する。

・業として特定の保険会社の商品（群）のみを見込客に対して積極的に紹介して、保険会社または保険募集人などから報酬を得る行為

・比較サイト等を運営する者が、保険会社または保険募集人などから報酬を得て、具体的な保険商品の推奨・説明を行う行為

〇「報酬」には、いかなる体系の報酬でも含まれ得るものと考られ、例えば、使途や換金性が限定されている金券や物品類等の社会通念上妥当なお礼の提供にとどまるものなど、報酬を金銭以外で受け取る場合でも、その実態の経済的な価値や目的等に照らして、総合的に判断する必要がある。また、保険会社または保険募集人以外の第三者を経由して支払われる報酬についても含まれることに留意する。

〇比較サイト等に商品情報を掲載したうえで、保険募集人等のサイトに遷移する仕組みを構築して報酬を得る行為については、報酬の多寡や当該サイトの画面構成、具体的な表示内容等を踏まえたうえで、保険募集に該当し得るか、総合的に判断する必要がある。

■委託先の選定・管理

〇委託先の選定にあたっては、委託業務の内容等に応じて、例えば、以下の点に留意することが望ましい。

・委託先について、委託契約に沿ったサービス等の提供や損害等の負担が確保できる財務・経営内容となっているか、保険募集人のレピュテーション等の観点から問題ないか

・委託業務を保険募集人自身が行った場合に課せられる法令上の義務等の履行に支障が生じる外部委託となっていないか

・委託先における目的外使用の禁止も含めて、顧客等に関する情報管理が整備されており、委託先に守秘義務が課せられているか

・クレーム等について顧客から保険募集人への直接の連絡体制を設けるなど、適切な苦情相談態勢が整備されているか

・委託業務の履行状況等に関して、委託先から保険募集人への定期的なレポートに加えて、必要に応じて適切な情報が迅速に得られる態勢となっているか

〇委託先の締結にあたっては、委託業務の内容等に応じて、例えば、以下の項目について明確に示されていることが望ましい。

・提供されるサービスの内容およびレベルならびに解約等の手続き

・委託契約に沿ってサービスが提供されない場合における委託先の責務。委託に関連して発生するおそれのある損害の負担の関係（必要に応じて担保提供等の損害負担の履行確保等の対応を含む。）

・保険募集人が、委託業務およびそれに関する委託先の経営状況に関して委託先より受ける報告の内容

・金融当局の保険募集人に対する検査・監督上の要請に沿って対応を行う際の取り決め

・その他、本ガイドラインの記載内容や委託業務の内容等に応じた事項

結構、詳細ですね。

書き切れないので、PART 3に続く。

第３４回結心会定例会を４月１９日～２０日の二日間開催します。

スケジュールが固まって来ましたので、下記の通り、ご案内いたします。

記

１日目（4月19日・水曜日）

　メインテーマ『金融庁が求める顧客に寄り添う営業態勢のために必要なこと』

12 :50 『開会挨拶』

13：00　『個人型確定拠出年金の健全な普及にかける想いとMYDCサービス紹介』

・・・　株式会社MYDC  取締役副社長　大川原裕二　氏

14 : 30  休憩＆集合写真

15 : 00 『保険代理店に求められるフィデューシャリ―7原則についての確認』

16 : 05   休憩

16 : 20 『中長期の資産運用について』 ・・・・セゾン投信株式会社　中野社長

17 : 50  事務連絡　・・・　AIG富士生命保険株式会社　

18 : 00   終了

２日目（4月20日・木曜日）

8 : 00  Wai Wai Gaya Gaya（順不同）

①「内部不正の予兆を検知する、情報漏えい対策」

・・・　株式会社エルテス　リスクインテリジェンス事業部 渡邉隆　氏

②「保険外収益をあげる」　・・・　ファイナンシャルリバティ株式会社　種山氏

③「各地の士業による内部監査」・・・　V-CUBE 

④「デジタルペンで業務効率化！」※個人情報管理に役立つあの電子ペンが登場※

・・・株式会社プラスアシスト　代表取締役　税理士　安部時子　氏

➄「海外に商品を拡販させる凄技紹介」

・・・COUXU Corporation　代表取締役　大村晶彦氏

※世界各地のバイヤーと提携しバイヤーが欲しい商品で仕事が出来ます※

⑥「家系図作りで富裕層を開拓しませんか」

⑦　株式会社きずな　岡野社長

⑧「これで安心！保険VOS」・・・ソシオ・ダイバシティ株式会社

12 : 30  終了

参加はどなたでも出来ます。参加費一名10,800円必要です。宿泊も可能です。場所は東京都多摩市のAIG富士火災多摩研修センターをお借りして開催します。

参加希望の方は、結心会ホームページからお申込み下さい。

全国各地から保険代理店が集まり、一泊して情報共有します。

なかなか全国各地の保険代理店の声を直接聞ける場所はありません。

完全に参画型勉強会となります。

是非、ご参加下さい！